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 小錢投保變額萬能壽險 買到高保障＋投資收益


撰文：林 竹

隨著年齡不斷增加，小資族責任將愈來愈重，需要更多的壽險保額，然而台灣人喜歡買保單，卻忽略壽險保障的重要性！

按保險事業發展中心公布的統計數據顯示，2017年台灣人平均每張壽險保單保額為73萬元。對比聯徵中心統計到去年7月底的數據，台灣人平均房貸借款金額是384萬元，政治大學風險管理與保險學系主任彭金隆指出，若投保壽險是為了降低未知風險一旦發生可能衝擊家庭財務，那麼台灣人的壽險保額甚至連房貸風險都無法轉嫁，保障明顯不足！

問題是上班族如果想增加壽險保額，會發現傳統終身壽險的保費好貴，以25歲男性投保20年期終身壽險，保額100萬元年繳保費就要2萬7,900元。改買20年期定期壽險，保費雖可便宜9成，但保額卻固定不能變更。認證理財規畫顧問（CFP）李安昇建議，小資族要增加壽險保障，最聰明的選擇是買「變額萬能壽險」，按同樣保額，年繳保費跟定期壽險差不多，但保額可按需求調整。

他指出，變額萬能壽險為投資型保單的一種，同時具壽險保障與投資連結雙重功能，保戶繳的保費扣掉相關費用與保險成本，就全部拿去投資。而且因為法令嚴格規範，變額萬能壽險需對外公開所有費用項目與內容，因此成本相對透明。小資族只要依循以下5步驟，就能挑出優質的變額萬能壽險：

1.買變額萬能壽險的首要原則是「保額彈性要大」！逢甲大學風險管理與保險學系專任助理教授黃孝慈解釋，所有變額萬能壽險的保單條款都會附上「保額倍數表」，標記不同年齡層男女性，可買到保額的最低與最高倍數。將其乘上年繳目標保費，就能算出可買到的最低與最高壽險保額。

2.接著再比保單收取的各項費用。認證理財規畫顧問（CFP）王信力指出，變額萬能壽險各項費用會直接從所繳保費或保單帳戶價值中扣除，常見費用有保費費用、行政管理費和超額費用，原則是「超額費用率愈低愈好」。

3.接下來比較保險成本，即是購買每萬元保額要付出的月繳費用。認證理財規畫顧問（CFP）吳士賢指出，相關計價方式都會附載在保單條款內，依男女性不同年齡投保表列，每月從保單帳戶價值中扣除，也是愈低愈好。

4.再來則要比較保單的附加附約功能與其他條件。認證理財規畫顧問（CFP）張佳瑩指出，變額萬能壽險都採主約設計，可額外附加同保險公司的附約。有些保單還可附加帳戶型附約，特色是不必額外繳附約保費，可以直接從保單帳戶價值中扣繳保費，而且保費比傳統附約低。此外，有的變額萬能壽險還提供回饋機制，給付加值給付金，原則上給付條件愈寬鬆愈好。
5.最後是比較投資標的選擇範圍和相關費用。認證理財規畫顧問（CFP）王琦惠指出，連結標的愈多元，保戶能有愈多選擇愈好。例如只連結1檔全委投資帳戶的變額萬能壽險，選擇性就小於同條件下，可連結多檔共同基金與ETF的保單。

過去4年，《Smart智富》月刊舉辦「Smart智富保單評選」活動，針對台灣民眾需要的醫療保險進行評選。2018年，《Smart智富》再與「台灣理財規劃產業發展促進會（TFPA）」、商智資訊合作，針對市售17家壽險公司、共105張變額萬能壽險進行評選，經過4次深入討論與審核，精選出以下6張優選保單，推薦給想增加壽險保額及投資的小資族參考：

優選保單1、康健人壽旺得福變額萬能壽險：保額倍數相當高，尤其是30歲女性投保，月繳1,000元可以買到500萬元保障，特別划算，甚至可取代定期壽險。

優選保單2、中國人壽鑫利人生變額壽險：各年齡層可買到的保額倍數相當高，還能附加1年期帳戶型附約，可用低保險成本買到每萬元保額，又有加值回饋金，可以滿足保障及投資各種需求。

優選保單3、遠雄人壽金吉利變額萬能壽險：雖然此保單沒有回饋金機制與附加附約，但每萬元保額的保險成本較低，尤其50歲男、女性的保險成本是所有優選保單中最低的，適合年逾50仍有保額需求者購買。

優選保單4、第一金人壽富貴人生變額萬能壽險：不收超額保費費用，目標保費費率也非常便宜，雖然第4年後每年都要收2%，但有繳才收，適合精打細算希望少繳費用的人。

優選保單5、第一金人壽致富達人變額萬能壽險：躉繳10萬元保費，就能有500萬元保障，且各年齡層的保險成本、目標保費與超額保費的費用率都很低。適合有一筆閒置資金，想有高保障又能兼顧投資的人。

優選保單6、台灣人壽金采88變額萬能壽險：在躉繳型保單中，目標保費費用率最低，且第1年免收行政管理費用，還提供相對多元的投資標的供保戶選擇，功能在同類型保單中較完整。

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 卡管風暴中 教部准北商校長續任


【台灣醒報記者章文、宋秉謙台北報導】「能得到教育部認證擔任大學校長，不是一件容易的事啊！」《遠見》創辦人高希均於16日，應邀在國立台北商業大學校長張瑞雄續任致聘典禮時意在言外的說。代表前來授證的教育部主任秘書朱楠賢肯定說：「張瑞雄校長常撰文對教育部提出建言，足見他知識份子的風骨。」張瑞雄談到續任校長的感言表示，希望教育部減少對大學的管制，應有助於各校發展特色。

在「卡管」聲浪下，台北商業大學校長張瑞雄獲教育部認證，能不被「卡關」續任4年校長，在典禮中引起不少趣味迴響。除了高希均教授的調侃外，也有北商校友致詞時稱讚張校長不但德才兼備、且文武全能，練就「九陽真經」，稱讚詞「意在言外」。

教育部主秘朱楠賢致詞時表示，北商大積極與產官學研合作成效卓著。近年在商業、設計、金融、財管領域都得到各界的肯定，更在跨領域學習發展做得有聲有色。擁有知識份子言所該言的風骨，張校長學經歷都十分完整，相信必能帶領北商邁向下一個里程碑。

台北科技大學王錫福校長在致詞時說，「北商與北科之於台灣的商業、工業，好比是一部電影中的男、女主角一般，不可或缺！」他回顧當他唸北科大前身二專時，最喜歡跟時為北商專的女同學聯誼。如今北科大與北商大有許多共同的發展經驗，應該多多互動。

張瑞雄在典禮上提到未來願景說，其一，打響學校知名度，打造出屬於北商的品牌。其二，加強北商的國際化，鼓勵教師及學生到國外交換，並承辦國際會議。其三，繼續推動課程改革，減少學生修課限制，培養學生的跨領域能力。其四，校內行政效率資訊化。其五，確實執行高教深耕計畫，提升學校整體水平。其六，培養學生實務與團隊合作能力，鼓勵學生重視人脈關係與跨領域精神。

北商資深校友的永光化學董事長陳定川以企業家身份致詞時強調企業家精神的重要性，他認同張瑞雄重視學生的跨領域能力與全面進行品格教育，如此培育出來的「學弟妹們」才具人文精神與社會分享的好企業家。陳定川表示，「我時常關注洛桑管理學院的企業評比，其中一樣便是企業效能，而企業家精神是重中之重。」

張瑞雄受訪時建議，教育部若能減少對大學的限制，將有助於各學校發展特色，他舉例說，「因應新的學習時代，大學可以成立專業學程，例如資訊科技AI科系或是大數據資料學程等，有助於學生培養適時又專業的技能。」但他也嘆道，教育部恐怕不會同意，因為會要求學生總量管制，而學校資源有限，要刪減哪個學程部門，將使學校內部產生衝突。









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